圓夢，錢該如何精打細算？
誰來看過(2)
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近期國內外知名資深藝人驟逝，讓許多人不免感慨「生命苦短，應當把握當下」。今年29 歲的郭珮雯，過去1年來強烈抱持著要活在當下的念頭，因為她的大學好友車禍意外喪生，從小一起長大的表姊也罹患癌症病逝，至親好友先後離開，讓她在傷心之餘，對於生命有不同的思考，因此想要將埋藏在心裡多年的夢想付諸行動。
研究所畢業後，就進入公務體系的研究機構擔任約聘人員的珮雯，一直過著朝九晚五的生活，至今工作4 年。家人希望她參加公職考試，取得正式人員資格，將1年1 聘的工作變成薪資和退休福利都更有保障的鐵飯碗。
但是，珮雯從大學就開始學瑜伽、喜歡到海外旅遊，暢銷書《享受吧！一個人的旅行》描述的印度探索之旅和峇里島背包客生活，更是讓她嚮往，因此她計畫在30歲前，暫時放下工作，給自己1 年的時間來圓夢。
珮雯的計畫是：今年夏天先到印度上瑜伽學校，秋天再前往美國借住親戚家，並就讀當地的短期語言學校，進修外語能力。明年初再到峇里島當背包客，預計明年農曆年後回到台灣，再開始尋找適合的工作機會。
讓珮雯唯一擔心的是旅費不知是否足夠。有儲蓄和投資習慣的她，目前有50 萬元現金存款，以及每月定期定額5000 元購買投資型保單來參與基金投資。珮雯擔心50 萬元恐怕不夠1年的花費，因此想要解約保險來當作備用金。
此外，她也擔心出國期間健保費和國民年金繳費問題，以及暫停工作期間沒有收入，該如何妥善規畫手中的存款，才不會因為錢提早花光，被迫中止行程，使得圓夢計畫無法完成，造成心中的遺憾。
@Q1：面對未來1 年沒有收入，珮雯要如何來規畫支出，避免透支？
A：暫時放下穩定的上班族生活，追尋人生夢想，未來1 年珮雯的新生活中，還要面對各種新事物的挑戰與考驗，如果要讓這趟圓夢之旅的成功率提高，趁現在還有2、3 個月準備時間，應該先做好「財務盤點」。暉捷財務規畫顧問公司總顧問黃信維建議珮雯，應該要先將未來1 年可能發生的支出預算詳細列表，再編列預算。支出可分為兩大類：不可控制的固定支出，以及可控制的變動支出。
固定支出代表未來1 年一定會用到的錢，又可分為「必要的」和「需要的」。必要支出包括了健保費、國民年金保險費、汽機車強制保險等，以及前1 年的所得稅。這些費用一定要預留下來，不可花用，因為這類費用如果延遲繳費，可能會產生額外利息或罰金。
需要的固定支出則像是瑜伽學校及語言學校的學費、租屋費用、機票費用等，甚至留學地區會對觀光客或短期居留的學生徵收特定稅負或費用，這些費用應該先詢問清楚，並且納入支出預算中。
至於可控制的變動支出，包括生活費、雜費，包含項目繁雜，容易因一時興起，花費過多，不妨先多收集資料，預估每月開銷的上限，然後依據「必要、需要、想要」等3 種費用，先抓出預算，至少日後在用錢時，可以掌握金額底限，避免透支。
@Q2：珮雯的投資型保單是否可以從中提領資金來補足旅費？如果暫停繳費，是否會影響保障權益？
A：珮雯的投資型保單月繳5000 元，繳費已經4年，並且還有連結股票型基金投資，由於珮雯是當作退休規畫的長期投資，因此也很少關心基金的報酬率，目前累積報酬率不高，只有小賺。
黃信維指出，投資型保單已繳費一段時間，會累積保單現金價值，珮雯如果真的資金不足，確實可以動用保單來籌措資金，因為投資型保單的正式名稱叫做「變額萬能壽險」，商品設計就是可以符合人生不同階段來調整保費與保障，帳戶價值可以提領，以備不時之需。
理論上，珮雯的投資型保單已繳保費有24 萬元，若扣除保險行政費用以及其他附加保費，預估帳戶價值應該還有十多萬元。黃信維建議珮雯可先向保險公司查詢帳戶價值，並且申請部分提領，當作備用金。
必須注意的是，帳戶中應該預留一筆資金來扣繳每月的保險行政費用和其他附加保單，例如醫療險、意外險的保費。因為只要保單現金價值足夠扣款，保單就不會失效，繼續享有應有的保障。
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日期：2012-03-07 出處：30雜誌
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